台南信貸利率試算表?
截止去年末，中國廣義貨幣M2達到155萬多億元，是2007年國際金融危機發生前的3.8倍。2016年末，銀行業金融機構資產總規模達到232萬億，而2007年末約為53萬億。“九年翻瞭4.4倍，膨脹速度驚人。”8月24日，中國銀監會國有重點金融機構監事會主席於學軍在“2017中國銀行業發展論壇”上指出，中國金融風險面臨前所未有復雜局面。
他表示，因為中國貨幣信貸數據均大幅超過同期的經濟增長率，致使中國的經濟貨幣化水平大幅度提高(即M2與GDP之比)，由2007年末的1.51倍快速上升為2016年末的2.08倍，即M2的年末餘額是當年GDP總額的2倍多，這在全球大經濟體中早已“一騎絕塵”。
貨幣信用巨額增加
於學軍表示，自2008年國際金融危機爆發以來，我國長期持續的貨幣信用巨額投放，是金融風險積累的重要外部環境。
為瞭抗擊國際金融危機對中國經濟的巨大沖擊，當時中國政府緊急出臺瞭一系列重大的刺激性經濟政策，旨在擴大固定資產投資規模以拉動日漸乏力的經濟增長。這當中，最出名的就是“4萬億”固定資產投資計劃。
同時，為瞭配合大規模的固定資產投資計劃，我國的宏觀調控政策也來瞭個180度的大轉彎，僅用3個月的時間，就將大型商業銀行存款準備金率由初期的17.5%連續下調為15.5%，中小型商業銀行則進一步下調為13.5%，分別下調2和4個百分點，在短期內釋放瞭大量流動性，致使貨幣信用巨額增加。
以銀行業金融機構本外幣貸款為例，當年猛增10.5萬億元，增長幅度達到瞭33%，而在此之前每年的貸款新增額最多(2008年)未超過5萬億元，2007年則未達到4萬億元。這就意味著：金融危機發生之後，為瞭刺激國內的經濟增長，2009年的貸款新增額約為以前年度的2-3倍。而之前的2002-2008年也正是中國經濟增長出現過熱、貨幣信貸投放過多並施以緊縮性調控政策的一個重要時期。
除瞭巨額的放貸行為之外，還體現為銀行業金融機構各項表內投資的大幅度增加。當年猛增3.3萬多億元，也是2008年新增額的2倍以上。2009年我國廣義貨幣M2猛增27.7%，狹義貨幣M1更是劇增32.4%;而2009年社會融資總規模幾乎比上年翻瞭一番，增長99.3%，全年達到13.9萬億元。
以上所列舉的主要數據都表明，2009年是中國貨幣信用巨額膨脹的一年，並從此將中國的貨幣信用基數推上一個“高臺”，這極易造成以後年度參照系發生誤會或誤判。
危機後註入大量資金穩經濟
於學軍指出，金融危機之後，中國經濟面臨的發展環境與危機前相比已大相徑庭，並持續承受著長期的經濟下行壓力。
在這種情況下，中央出臺瞭多方面的宏觀調控政策，旨在穩定經濟增長。具體有：一是調低存款準備金率和存貸款基準利率;二是發明多項新的貨幣政策工具，向市場註入大量流動性;三是實施積極的財政政策，其中包括地方政府債務置換;四是推出重點建設基金，專門用以解決地方政府投資當中的資本金不足問題，也註入瞭大量資金。
截止去年末，中國廣義貨幣M2達到155萬多億元，是2007年國際金融危機發生前的3.8倍;狹義貨幣M1則達到48.7萬億元，是2007年的近3.2倍。從銀行業金融機構的資產總規模來看，2007年末約為53萬億，2016年末則達到232萬億，九年翻瞭4.4倍，膨脹速度驚人。其中，境內本外幣貸款由2007年的27.8萬億元增加到2016年末的112萬億元，同期也增長4倍以上。
同時，銀行的貸款結構發生瞭重大變化，其中房地產信貸迅速增長，成為銀行業重要的支柱性業務，其規模由2007年末的4.8萬億元增加到2016年末的26.7萬億元，同期增長近5.6倍;房地產信貸占全部貸款的比重由2007年的18.3%上升為2016年之後的25%以上。
於學軍特別指出：危機後房貸大幅增長中又以2009-2010年和2015-2016年兩個階段最為突出，前兩年分別每年新增2萬億元以上，後兩年則分別新增3.6和5.7萬億元，占當年新增貸款總額的比重分別為20.9%和25.3%、30%和45.2%以上，這也正是這兩個階段全國房地產市場為何出現暴漲的重要推動力量。
以上例舉的貨幣信貸數據均大幅超過同期的經濟增長率，致使中國的經濟貨幣化水平大幅度提高(即M2與GDP之比)，由2007年末的1.51倍快速上升為2016年末的2.08倍，即M2的年末餘額是當年GDP總額的2倍多，這在全球大的經濟體中早已“一騎絕塵”。
這些變化當中，還有一個重大的變化，就是銀行投資類資產快速擴大，至2016年末已達到62萬億元，較2007年增加51萬億元。其中，近兩年來，由於地方政府債務置換以及新興貨幣政策工具的大量使用，致使銀行業投資類業務出現爆發式增長，2015和2016年分別新增16萬億元和13.8萬億元，各增長50.5%和28.5%，也是正常年份新增額的2-3倍。伴隨著貨幣信用以及金融業資產負債表的持續巨額擴張，導致中國的債務率水平快速上升，現已成為海外媒體談及中國金融風險的一個重要隱憂。
金融風險防控基隆借錢四大難點
針對經濟新常態時期的金融風險，於學軍提出四大問題。第一，縱覽全球金融發展史，任何國傢、任何時候發生的金融危機，均為在此之前貨幣信用的過度膨脹所為，都有一個貨幣信用長期持續擴張並不斷積累的過程。而一旦引發資產泡沫化並使通脹壓力快速上升，貨幣信用擴張也就走到盡頭，甚至難以為繼。隨之而來的緊縮性政策，往往又是刺破資產泡沫的重要外部因素;而資產泡沫一旦破滅就會引發連鎖反應，並常常成為系統性金融風險的發端。
第二，隨著人民幣國際化的大力推進，致使中國的金融體制、金融市場日趨復雜，宏觀調控的難度明顯加大。人民幣國際化是中國金融業開放的必然趨勢，也是未來方向，但客觀上卻使境內外市場聯結起來，造成人民幣匯率、利率等的影響因素增加，難以自如地施展調控政策。同時，銀行業等金融機構在業務結構、資產負債表管理上也面臨著前所未有的復雜局面，管理難度隨之加大。
第三，金融監管的能力建設，跟不上金融業整體發展的變化與速度。由於貨幣信用持續巨額小額借款利息增加和膨脹，必然反映到銀行業等金融機構的資產負債表中，資產負債表迅速擴大，並使業務結構發生重大變化。而這種業務、新產品層出不窮又花樣百出，在很大程度上正是為瞭逃避調控和規避監管，即所謂的“監管套利”。而我們的監管部門往往跟不上金融機構無窮無盡的創新變化，監管能力建設不足。
第四，移動互聯網與通信技術的飛速發展，使中國的信息化水平大幅提高，發達程度甚至超越美歐日等發達國傢，這使政府的管控能力面臨嚴重的挑戰。科技滲透到金融業，或金融業使用科技手段，兩者的結合發明瞭一個新的詞匯，叫做金融科技(Fintech)，金融科技或互聯網金融常使金融活動脫離開原有正規金融的范疇，擴展到社會各行各業並廣泛推廣使用。最典型的是第三方支付和P2P平臺，如雨後春筍般地大量湧現。其中，一些非法集資活動對此加以利用，比互聯網普遍應用之前的非法集資活動滲透力更強、危害性更大。
本文來源：第一財經日報
責任編輯：任萬順_NF5229
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